Las leyes federales que todo loan officer debe dominar (guía práctica)

La ley federal es casi una cuarta parte del SAFE MLO Test y, más importante, es lo que te protege a ti y a tu cliente en cada préstamo. Esta es una guía de referencia rápida, agrupada por para qué sirve cada ley.

Licencias

SAFE Act (2008)

Crea el sistema de licencias y registro de MLO: NMLS, educación de 20 horas, el examen nacional y la educación continua anual.

Divulgación y costos

RESPA (Regulación X)

Regula los costos de cierre y la administración del préstamo. Su Sección 8 prohíbe pagar o recibir comisiones por referidos (kickbacks) en servicios de cierre. Es clave en tu relación con realtors: no puedes pagarles por enviarte clientes.

TILA (Regulación Z)

Obliga a divulgar el costo real del crédito: tasa anual (APR), cargos financieros y pagos. Incluye el derecho de rescisión de 3 días hábiles en ciertos refinanciamientos de la vivienda principal.

TRID

Une las divulgaciones de RESPA y TILA en dos documentos:

• Loan Estimate: a más tardar 3 días hábiles después de recibir la solicitud.
• Closing Disclosure: al menos 3 días hábiles antes del cierre.

Regla de compensación del loan officer (Regulación Z)

Tu pago no puede depender de los términos del préstamo (como la tasa), y no puedes cobrar al cliente y a la compañía por el mismo préstamo. Tampoco puedes dirigir al cliente a un préstamo peor solo porque te paga más.

Préstamos justos

ECOA (Regulación B)

Prohíbe discriminar en el crédito por raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad, recibir asistencia pública o ejercer derechos de protección al consumidor. Exige avisar al solicitante cuando se le niega el crédito.

Fair Housing Act

Prohíbe la discriminación en vivienda y en préstamos hipotecarios por raza, color, religión, sexo, origen nacional, situación familiar o discapacidad.

HMDA (Regulación C)

Obliga a muchas entidades a reportar datos de sus préstamos para detectar patrones de discriminación y medir si se atiende a toda la comunidad.

Crédito y privacidad

FCRA

Regula el uso de reportes de crédito: necesitas un propósito permitido para sacarlo, y el cliente tiene derecho a saber si una decisión se basó en su reporte.

GLBA

Protege la información financiera personal: avisos de privacidad y obligación de proteger los datos de los clientes. Por eso nunca debes enviar documentos de clientes por canales no seguros.

Protección contra préstamos abusivos

ATR/QM

Antes de prestar, el prestamista debe verificar de buena fe que el cliente puede pagar (ability-to-repay). Los Qualified Mortgages cumplen requisitos que les dan una protección legal adicional.

HOEPA

Pone límites y divulgaciones extra a los préstamos de alto costo.

Homeowners Protection Act

Regula la cancelación del seguro hipotecario privado (PMI): el cliente puede pedirla al llegar al 80% del valor original y termina automáticamente al 78%, según el calendario original, si está al día.

Publicidad y contacto con clientes

MAP Rule (Regulación N)

Prohíbe publicidad hipotecaria engañosa. Aplica a tus redes sociales, tu sitio web y tus anuncios.

TCPA y Do Not Call

Limitan llamadas y mensajes de texto de mercadeo: necesitas el consentimiento adecuado y respetar las listas de no llamar.

E-SIGN

Da validez legal a las firmas y documentos electrónicos, siempre que el cliente dé su consentimiento.

Prevención de fraude

BSA/AML

Los prestamistas no bancarios deben tener un programa contra el lavado de dinero y reportar actividades sospechosas (SAR). No puedes avisarle al cliente que se presentó un reporte.

Para el examen, concéntrate en plazos, montos y quién hace qué. Para el trabajo diario, las que más vas a usar son RESPA, TRID, la regla de compensación, ECOA y la MAP Rule.